Როგორ სწორად გამოვთვალოთ სესხის დავალიანების გადახდა?

დღეს საკრედიტო სისტემა ქვეყნის მასშტაბით მნიშვნელოვან ადგილს იკავებს. მხოლოდ რამდენიმე ადამიანი არასდროს ყოფილა, მაგრამ მათ არ უარყოფენ მომავალში ამ შესაძლებლობას. ამის გამო სასარგებლოა იმის ცოდნა, თუ როგორ სწორად გამოვთვალოთ overpayment. ეს არის რეალური ფულადი თანხა, რომელიც დაემატება სულ დავალიანებას, ეხმარება ბანკებს სესხებისგან მიღებული შემოსავლის მიღება და კლიენტისთვის დამატებითი თანხის მიცემა.

რა შედის სესხის ოდენობაში?

მსხვილი და მცირე ფინანსური ორგანიზაციები მუდმივად სთავაზობენ სესხებს მოსახლეობისთვის სხვადასხვა ვადებზე. მხოლოდ ამდენად, ბევრი მათგანი კვლავაც მალავს ნამდვილ ციფრებს, რომლებიც მომხმარებელს ემუქრებიან. ეს კითხვა უკავია ყველას, რადგან არსებობს უამრავი მაგალითი, როდესაც პირველ საჩივარში არის საინტერესო შეთავაზებები და კონტრაქტის ხელმოწერის დროს თანხები მნიშვნელოვნად განსხვავდება. უფრო მეტიც, ბანკი აღმოჩნდება სწორი, როგორც გარკვეულ პარამეტრებს, რომლებიც არ იცნობს მსესხებლებთან, ფუნქციონირებს. რა შედის სესხის სრული ოდენობით?

1. ძირითადი ვალის ოდენობა;
2. მთელი პერიოდის overpayment ინტერესი;
3. პლასტიკური ბარათების ანგარიშზე და გაცემაზე გაწეული ხარჯები;
4. დამატებითი საკომისიო და საკომისიო.

სპეციალური განათლების გარეშე ვერავინ შეძლებს სრული დაფარვის მთლიანი ჩამონათვალის დაფარვას. ეს აუცილებელია ცალკე განხილული ცალკეული პარამეტრების განხილვაზე, რაც ყველაზე მნიშვნელოვანია. ასეთი ნაბიჯი გაიხსნება ფარულ საიდუმლოებას საფინანსო ორგანიზაციების ქმედებებთან დაკავშირებით.

EPS

დაიწყე ეფექტური საპროცენტო განაკვეთი (EPS). მისი ზომა ნაკარნახევია რუსეთის ცენტრალური ბანკის მიერ, რაც საკრედიტო ინსტიტუტებს გადაუჭრელი ზედმეტი გადახდებისგან დაზოგავს. ჩვეულებრივ, ხალხი მხოლოდ ყურადღებას უთმობს მხოლოდ სარეკლამო სარეკლამო ლოზუნგებს, რომლებიც დაპირდა სესხის მინიმალური ინტერესს, მაგრამ არ ესმის, რომ თითოეულ ბანკს გააჩნია საკუთარი ჩარჩო.

EPS არის რთული მაჩვენებელი, რომლის გაანგარიშება მოითხოვს ღრმა ცოდნას, ასე რომ პრაქტიკულად არ გამოიყენება ყოველდღიურ ცხოვრებაში. მიუხედავად ამისა, ეფექტური საპროცენტო განაკვეთი არ არის დაფუძნებული სესხის მოგებაზე, მაგრამ უცვლელი ფულადი თანხის პროცენტზე. თუ ბანკი მუდმივად ზარალდება, სპეციალისტებმა უნდა გაზარდონ ტარიფები ისე, რომ არ დაკარგონ საკუთარი აქტივები. ეს არის ის ფუნქცია, რომელიც შესანიშნავად აღწერს მცირე ფინანსურ ორგანიზაციებში უზარმაზარ ზედმეტად გადახდას, სადაც კლიენტები უსაფრთხოების სამსახურში იდენტიფიცირების გამო ვერ გაივლიან.

CPM

CPM, ან სადაზღვევო კომპანიის გადახდა, ასევე შედის მთლიანი თანხის ოდენობით. მხოლოდ ის გამოითვლება კომპლექსური პრინციპით, რაც ერთი აუცილებელ აუცილებლობას მოითხოვს. ფაქტია, რომ კონტრაქტის ხელმოწერის შემდეგ მსესხებლები ხშირად ეთანხმებიან სადაზღვევო პირობებს. მხოლოდ ისინი აკეთებენ მყისიერად გადაიხადოთ ბევრი ფული, თუმცა არ მოსწონს ვინმეს. მნიშვნელოვანია გვესმოდეს, რომ მხოლოდ დიდი რაოდენობით ბანკებს აიძულებენ, დაეთანხმოთ ასეთ ნაბიჯს და სხვა შემთხვევებში შეიძლება მიტოვებული იყოს.

სხვა ფარული ბრალდებები

სესხის აღების დაწყებამდე თითქმის ყველა ადამიანი ფიქრობს, რომ საჭირო თანხის მიღება მხოლოდ. ამავდროულად, არავინ არ ითვალისწინებს კონტრაქტის გარკვეულ დებულებებს, სადაც მითითებულია სესხის გამოყენების დამატებითი გადახდები. თუმცა, რამდენიმე წლის წინ ისინი მთავარი პრობლემა იყო, რამოდენიმე წლის განმავლობაში იძულებული გახდა, ძირითადი ვალი გაზარდოს რამდენჯერმე. რას ვსაუბრობთ?

• დოკუმენტების წარდგენის გადახდა;
• საკრედიტო ხელშეკრულების გადახდა;
• საკრედიტო ბარათის გაცემა;
• ანგარიშის მომსახურების ღირებულება;
• სავალდებულო დაზღვევის ღირებულება;
• საექსპლუატაციო დახმარების გადახდა.

ამ ყველაფრის შეჯამება მნიშვნელოვნად ზრდის CPM- ს, რაც ნიშნავს ყოველთვიური გადასახადების ზრდას. რამოდენიმე წლის წინ, რუსეთის ფედერაციის კანონმდებლობა იძულებული გახდა ბანკების კონტრაქტები გამჭვირვალე გახადოს, რის შემდეგაც მსესხებლებმა ვერ ნახეს, თუ რა ფულს აკეთებდნენ ისინი უშედეგოდ. მიუხედავად იმისა, რომ ეს არანაკლებ არ იმოქმედა საკრედიტო სისტემის პოპულარობაზე ქვეყანაში, სადაც მატერიალური კეთილდღეობა ძალიან დაბალია, ყველა ცივილიზაციის სარგებელს მიიღებს.

კომისიები არ შედის CPM- ში

ასევე არსებობს გარკვეული კომისიები, რომლებიც არ არის გათვალისწინებული CPM- ის გაანგარიშებისას. ისინი სურვილისამებრ, მაგრამ მაინც ითვალისწინებენ ხელშეკრულების დებულებებს. ისინი შეიძლება ჩამოთვლილნი იყვნენ სიურპრიზისგან ადამიანების დასაცავად.

• სესხის ადრეული დაფარვის გადახდა
• ფულადი სახსრების გადახდა ან ბანკომატით თანხის განაღდება;
• ოვერდრაფტის გადამეტების ჯარიმები ;
• სხვა ორგანიზაციებისთვის საკრედიტო კრედიტის გადაცემის კომისია.

ეს საქონელი არ გამოიყენება ყველა ბანკის მიერ, ამიტომ ხშირ შემთხვევაში ისინი გავლენას ახდენენ შესაფერისი შეთავაზების არჩევანზე. ადრე, მათი შეფასება არასდროს აწუხებს მსესხებლებს, მაგრამ ახლა განსხვავება მნიშვნელოვანია. მაგალითად, უცხოური ბანკის ბანკომატში საკრედიტო ბარათით თანხის განაღდება ხშირად იძაბება 10% -მდე. შესაბამისად, 30,000 რუბლის გაყვანის შემთხვევაში, პირი მიიღებს მხოლოდ 27 ათასს, დანარჩენი კი კომისიას გადაუხდის.

როგორ გამოვთვალოთ სესხი სესხზე?

მხოლოდ ბანკების წარმომადგენლები ჩართულები არიან EPS და CPM- ის გათვლებით. ადამიანებს ასევე უნდა იცოდნენ წინასწარ გადახდილი თანხა. ასეთი გაანგარიშება არ გამოიწვევს რეალური შედეგების მიღწევას, მაგრამ ეს საშუალებას მისცემს განმარტავს, თუ როგორ განსხვავდება სხვაობა, თუ რამდენად შეესაბამება არჩეული ტერმინი ან ფინანსური ორგანიზაციის წინადადება.

მნიშვნელოვანია, რომ კალკულაცია მარტივად განხორციელდეს სახლში წინასწარი მომზადებისა და საკრედიტო სისტემის დეტალური შესწავლის გარეშე. ამ კონკრეტულ მონაცემებზე დაყრდნობით, ბროკერებს ხშირად სთავაზობენ მსესხებლებს, აირჩიონ მაქსიმალურად დახარჯული დრო, რათა დეტალურად არ გაითვალისწინონ.

საწყისი მონაცემები

პროცენტული გაანგარიშებისათვის საჭიროა რამდენიმე საწყისი მონაცემები.

• PP (overpayment ინტერესი);
• SC (სესხის თანხა);
• PS (საპროცენტო განაკვეთი);
• M (ყოველთვიური გადასახდელი თანხა);
• OSS (სესხის ბალანსი სესხის ქვეშ);
• SDP (გადახდილი თანხა);
• DP (დამატებითი გადახდა).

თითოეული პუნქტი უნდა იყოს გასაგები პოტენციური მსესხებლისთვის, მაგრამ მაინც უნდა განიხილებოდეს უფრო დეტალურად. ხშირად ადამიანები არ ესმით, რატომ შემოთავაზებულია წლიური საპროცენტო განაკვეთი, მაგრამ ყოველთვიური გადახდები გამოიყენება კალკულაციებში. ამის მიზეზი ის არის, რომ კონტრაქტის შედგენისას ყოველთვის იცვლება მთელი წლის განმავლობაში. ეს ფაქტი მნიშვნელოვნად ართულებს გაანგარიშებას, რაც უფრო მეტ-ნაკლებად რეალური სურათის გადახდაა.

ფორმულა

ზედმეტად გადახდილი პროცენტული მაჩვენებლის გაანგარიშების ფორმულა არ არის რთული.

PP = SK / 100 * PS / 12 * M

მარტივი გათვლებით, ნებისმიერ ადამიანს ეცოდინება, თუ რა თანხა იქნება გადახდილი ინტერესი. აღსანიშნავია, რომ ამ შემთხვევაში ეს არ არის PUK, მაგრამ მხოლოდ მცირე ნაწილი. ხშირ შემთხვევაში, მხოლოდ პირადი კომუნიკაცია ბანკის ოფისში კონსულტანტთან არის რეალური სურათი. მიუხედავად ამისა, თქვენ უნდა გაატაროთ რამდენიმე გაანგარიშება, რომელიც აჩვენებს ამ ფორმულის ნამდვილ სარგებელს.

საწყისი მონაცემები: SK = 30000; PS = 29%; M = 12 და 24, ანუ, ეს ხდება 2 პროცენტის გადაანგარიშების პროცენტის გაანგარიშება : რეგისტრაციისთვის 12 და 24 თვე.

PP = 30000/100 * 29/12 * 12 = 8700

PP = 30000/100 * 29/12 * 24 = 17400

მიღებული მონაცემები აჩვენებს, რომ 2 წლის განმავლობაში სესხის ხელშეკრულების არჩევისას პირს 2-ჯერ მეტი პროცენტი უნდა მისცეს. ამის საფუძველზე, შეგიძლიათ თავისუფლად ისაუბროთ წინადადებაზე მომგებიანობის შესახებ, თუკი არ გადაიხდის სხვა გადასახდელებს.

ადრეული დაფარვით

როგორც ჩანს, თქვენ შეგიძლიათ დაუყოვნებლივ გაარკვიოთ, რა თანხა მოეთხოვება სესხის სრული თანხის დაბრუნებას. ჩვეულებრივ, ხალხი უბრალოდ ჯდება დარჩენილი თვეები, მაგრამ მათ არც კი აცნობიერებენ რა შეცდომას. მათ უნდა იცოდნენ ზუსტად, თუ როგორ ხდება ყოველთვიური გადასახადი.

1. ანუიტის გადახდა;
2. გადახდები ფაქტობრივ ბალანსზე.

ყოველთვიური გადასახადის პირველი მეთოდი დაფუძნებულია ბანკისთვის თანხის დაბრუნების გრაფიკის წინასწარი გრაფიკით. ამ შემთხვევაში, თანხა მუდმივად რჩება მუდმივ ვადებში, რაც, როგორც ჩანს, საუკეთესო პიროვნებაა. თუმცა, მეორე მეთოდი ეფუძნება პროცენტის რეგულარული გადაფასებას, რაც დამოკიდებულია დავალიანების ძირითადი თანხის შემცირებაზე. ამ შემთხვევაში, ადრეული დაფარვისას, კატეგორიული განსხვავება ჩანს, გამოთვლებისთვის მზა ფორმულის საფუძველზე.

OSS = SC-SDP-DP

ფაქტია, რომ PSD განსხვავდება ძალიან, რადგან ანუიურობის გადასახადები ნიშნავს საწყის გადახდის ინტერესი, და შემდეგ ეტაპობრივად ზრდა გაყვანის თანხა მთლიან სესხის თანხა. შესაბამისად, მსგავსი პირობებით ბანკთან გაფორმებული ხელშეკრულების ხელმოწერის შემდეგ, უმჯობესია არ ილაპარაკონ მისი ნაადრევი გადახდის შესახებ. შედეგად, თქვენ უნდა გაატაროთ ბევრი ფული ყოველგვარი ხელშესახები სხვაობის გარეშე, რაც ასეთ სესხებს ფინანსურ ორგანიზაციებს ყველაზე მომგებიანი ხდის.

სესხის ფხიზელი ხედი

საკრედიტო სისტემა ფართოდ ვრცელდება მთელ რუსეთში, მაგრამ ხალხი მხოლოდ დასაწყისია იმისთვის, რომ შეისწავლოს შემოთავაზებული პირობების შესწავლა, თუ როგორ სწორად გამოითვალოს ზედმეტად გადახდა. ეს არ არის იმდენად მარტივია, რომ მხოლოდ ფხიზელი შეფასების საშუალებას მოგცემთ განიხილონ მცირე "პრობლემების" კონტრაქტი. ისინი ხშირად გადაიქცევიან პრობლემასთან, ასე რომ თქვენ უნდა ჩამოვთვალოთ რამდენიმე ძირითადი ნიუანსი, რაც ხელს შეუწყობს ადამიანს.

1. საპროცენტო განაკვეთი;
2. დამატებითი კომისიები;
3. გადახდის ტიპი;
4. დაზღვევა;
5. სესხის პირობები.

მარტივი მსესხებლის დაუყოვნებლივ წინაშე ასეთი დიდი ჩამონათვალი რთული, მაგრამ ამის გარეშე არარეალურია. როგორც წესი, უმნიშვნელო ნიუანსია, ამიტომ განსაკუთრებული ყურადღება უნდა მიაქციოს.

გამოითვალეთ overpayments

თუმცა, პოტენციური მსესხებლები კვლავაც განაგრძობენ მხოლოდ ზედმეტად გადახდაზე ფიქრს, იმის გათვალისწინებით, რომ ის დამოკიდებულია მხოლოდ საპროცენტო განაკვეთებზე. ზემოთ მოყვანილი ფაქტორები, რომლებიც ხელს შეუწყობს მოსახლეობის აზრის შეცვლას, მაგრამ მაინც ღირსია.

საბანკო რეპრეზენტაციის პროფესიული დახმარების გარეშე სესხის ნებისმიერი გადახდა არ არის მითითებული. შეუძლებელია CPM- ი იცოდეს, რადგან მისი გაანგარიშების ფორმულა არ არის ფინანსური ინსტიტუტების მიერ. შედეგად, უმჯობესია გაირკვეს, თუ რა თანხა გადაეცემა ხელშეკრულების ხელმოწერის შემდეგ, როდესაც თქვენ ეწვევა ოფისში. აუცილებელი მონაცემების მოთხოვნის შემთხვევაში, სესხის თანხის უშუალო განვადების უგულებელყოფა შეიძლება რეალური ხარჯების სანახავად. ეს ქმედება არის კონსულტანტების პასუხისმგებლობა, ამიტომ არც ისე ადვილია შეფასდეს საკუთარი ნაბიჯი.

ოპტიმალური არჩევანი

და ბოლოს, ჩვენ უნდა ვისაუბროთ ოპტიმალური არჩევანი. ეს უნდა ეფუძნებოდეს საკუთარი შეხედულებებით. მაგალითად, მსესხებელს შეუძლია იცოდეს, რომ რამდენიმე თვეში სესხის დაფარვა ადვილი იქნება. ამ შემთხვევაში, ბანკი არის შესაფერისი, სადაც არ არსებობს საკომისიო ვადამდელი დაფარვისთვის.

ასევე ღირს ძალიან გრძელი ვადები. დიახ, ისინი მნიშვნელოვნად გაზრდილი overpayment პროცენტული, მაგრამ ეს არ არის ერთადერთი ნიუანსი. ფსიქოლოგიური თვალსაზრისით ასეთი არჩევანი ოპტიმალურია ადამიანისთვის, რადგან შუალედური ტრანსმისიის შემდეგ მისი განწყობა იწყება. იმის გამო, რომ ამ იპოთეკური სესხი ამ დღეს დღემდე პრობლემად რჩება ახალგაზრდა ოჯახებისთვის. ცხოვრების პირველი წლები ყოველთვის ადვილი არ არის და ყოველთვიურად ყოველთვიური შემოსავლის განცალკევებელი წილი უნდა მიეცეს სკანდალს თანდათანობით გამოჩნდება.

რუსეთში საკრედიტო სისტემის გამოყენება მოსახერხებელია, მაგრამ ის ბუნდოვანი რჩება. ბანკები არანაირად არ მალავენ თავიანთ კომისიებს კლიენტებთან მიმართებაში, მაგრამ ადამიანები ვალდებულნი არიან თავიანთ ვალიში გადაიტანონ. მათ არ გააჩნიათ სათანადო ცოდნა, ამიტომ ხშირად ხელმოწერილია კონტრაქტები არახელსაყრელ პირობებზე. ასე რომ, ნებისმიერ შემთხვევაში, თქვენ უნდა გაეცნოთ ყველა დეტალს, შემდეგ კი მშვიდად გააკეთეთ ყოველთვიური შენატანები, ზედმეტი გადასახადის გადახდაზე ფიქრის გარეშე.