Მსესხებლის საკრედიტო რეიტინგის ქულების მოპოვება

თითქმის ყველას, ვინც ოდესმე მიიღო სესხის გაცემაზე უარის თქმის შესახებ, ისიც ისაუბრა მენეჯერისგან ასეთი ფრაზა: "გადაწყვეტილების მიღება გაიტანა სისტემაში. შენი საიმედოობის მაჩვენებლები, როგორც მსესხებელი, არ შეესაბამება ნორმას ". რა არის ნორმა, რა არის გაიტანა და როგორ უნდა გაიაროს "საკრედიტო დეტექტორები", რათა "კარგი"? შევეცადოთ გაერკვნენ.

ზოგადი ინფორმაცია

ასე რომ, რა არის გაიტანა? ეს არის ერთგვარი სისტემა, რომელიც აფასებს მსესხებლის საიმედოობას, რომელიც აგებულია რიგი პარამეტრების მიხედვით. როდესაც ადამიანი სესხის მისაღებად სარგებლობს, პირველი, რაც მათ შესთავაზეს, შეავსეთ კითხვარი. კითხვარის კითხვები არ არის მხოლოდ გამოგონილი. ეს არის პოტენციური მსესხებლის შეფასების საცდელი მოდელი. პასუხზე დამოკიდებულია თითოეული პუნქტის გარკვეული რაოდენობა. უფრო მეტი მათგანი, უფრო მაღალი ალბათობა თანხის გაცემის შესახებ დადებითი გადაწყვეტილების მისაღებად.

არსებობს ერთი ნიუანსი. თუ თქვენ გაქვთ უარყოფითი საკრედიტო ისტორია, მაშინ შემდგომი პასუხები კითხვები და პუნქტების რაოდენობა გაიტანა ხშირად არარელევანტური. უკვე ეს ფაქტი საკმარისია უარის თქმისთვის.

თანამედროვე ბანკებში გაიტანა მიზნები და ამოცანები

ასეთი შედეგების მისაღებად საკრედიტო სისტემაში გამოყენებული ნებისმიერი საგოლე მოდემი შემოდის:

• საკრედიტო პორტფელში გაზრდა სესხებზე დაუსაბუთებელი უარყოფის წილის შემცირების გამო;
• პოტენციური მსესხებლის შეფასების პროცედურის დაჩქარება;
• სესხის დაფარვის არამიზნობრივადობის დონე შემცირება;
• მსესხებლის შეფასების ხარისხისა და სიზუსტის გაუმჯობესება;
• მომხმარებელთა მონაცემების ცენტრალიზებული დაგროვება;
• სესხზე სავარაუდო დანაკარგის ოდენობის დონის შემცირება;
• ინდივიდუალური საკრედიტო ანგარიშის ცვლილებების დინამიკისა და ზოგადად სესხების მთლიანი პორტფელის შეფასება.

საკრედიტო ქულა: როგორ მუშაობს ეს?

ამ მიზნების მისაღწევად, ბანკები კრედიტუნარიანობის შეფასებისას გამოიყენებენ ქულის მინიჭებას. იგი მინიმალურ გავლენას ახდენს ბანკის თანამშრომლების მიკერძოებული მენეჯმენტის ან კოლიზიის შედეგად.

კითხვარში შესული თითქმის ყველა ინფორმაცია უნდა დადასტურდეს დოკუმენტების ხელმისაწვდომობით. ბანკის მენეჯერი ასრულებს ამ შემთხვევაში მხოლოდ ტექნიკურ როლს - ხელს უწყობს პროგრამას. როდესაც კითხვარის ყველა პუნქტი swirled, კომპიუტერული პროგრამა ითვლის და აჩვენებს შედეგს - პუნქტების რაოდენობა თქვენ შეგროვებული. შემდეგ სიტუაცია შეიძლება განვითარდეს სხვადასხვა გზით.

თუ ძალიან ცოტა ქულა გაიტანეთ, დარწმუნებული უნდა იყოს: სესხის გაცემა უარი ეთქვა.

პუნქტების რაოდენობა ბევრად უფრო მაღალი იყო, ვიდრე საშუალოდ? თუ სესხის ოდენობა მცირეა, გადაწყვეტილება შეიძლება პირდაპირ იქნას ადგილზე. იმ შემთხვევაში, თუ თქვენ საკმაოდ შთამბეჭდავი თანხის მიღებას აპირებთ, გამოაცხადებთ, რომ თქვენ აუდიტის პირველი ეტაპი გავიარეთ და განაცხადის წარდგენა ბანკის უსაფრთხოების სამსახურში.

პუნქტების რაოდენობა "floats" შუა? მენეჯერი, სავარაუდოდ, მოითხოვს გარანტიის წარდგენას ან დამატებით შემოწმებას.

სახეები გაიტანა

ზოგადად, ქულის მოდელის მოდელი შედგება შვიდი ტიპის შეფასებისგან, რომელთაგან 4 დაკავშირებულია დაკრედიტებასა და სამ მარკეტინგთან. საკრედიტო პრაქტიკაში, ასეთი სახის ტიპები დამახასიათებელია:

1. მოთხოვნის შემთხვევაში (განაცხადის შეფასება). ეს მოდელი ყველაზე ხშირად გამოიყენება მომხმარებელთა საიმედოობისა და გადახდისუნარიანობის შესაფასებლად. როგორც უკვე აღვნიშნეთ, კითხვარის შეფასებისას აშენდა და თითოეულ პასუხს მიანიჭებს შესაბამისი რაოდენობის ქულას.
2. თაღლითობიდან (თაღლითობა). ეხმარება გამოთვლა პოტენციურ სკანერებს, რომლებმაც მოახერხეს ტესტირების პირველი ეტაპი. თაღლითობის ტესტირების პრინციპები, მეთოდები და მეთოდები თითოეული ბანკის კომერციული საიდუმლოა.
3. ქცევითი ქულები. არსებობს მსესხებლის ქცევის ანალიზი სესხის მიმართ, გადახდისუნარიანობის შეცვლის ალბათობა. შეფასების შედეგების მიხედვით, მაქსიმალური სესხის თანხა მორგებულია.
4. სამუშაოების დაბრუნების შესახებ (კოლექციის გატანა). ეს მოდელი გამოიყენება სესხების გადაუხდელობის შემთხვევაში, გადაუხდელი ვალების დაფარვის ეტაპზე. პროგრამა ხელს უწყობს სესხის დაფარვის ღონისძიებების გეგმის ჩამოყალიბებას: გაფრთხილებისაგან საქმის გადატანას სასამართლოში ან კოლექტიურ ფირმამდე.

დანარჩენი სამი შეხედულება ასე გამოიყურება:

1. წინასწარ გაყიდვა (წინასწარ გაყიდვა) - გამოავლენს მსესხებლის პოტენციურ საჭიროებებს, საშუალებას მოგცემთ შემოგთავაზოთ დამატებითი პროდუქტი.
2. რეაგირება - შეთავაზებული სესხის პროგრამებთან კლიენტის შეთანხმების ალბათობას აფასებს.
3. აკრედიტაციის შეფასება შეფასების ალბათობაა, რომ კლიენტი ამ ეტაპზე ან მომავალში ბანკთან ურთიერთობას შეწყვიტოს.

ნაკლოვანებების სისტემის ნაკლოვანებები

პიროვნების კრედიტუნარიანობის შეფასება აქვს მის ნაკლოვანებებს. მთავარი ის არის, რომ სისტემა არ არის მოქნილი საკმარისი და არ შეესაბამება რეალურ პარამეტრებს. მაგალითად, აშშ-ში მიღებული საგოლე მოდემი მაღალი ქულაა იმ ადამიანს, რომელმაც შეცვალა სამუშაო ადგილების დიდი რაოდენობა. ასეთი ადამიანი ითვლება მშვენიერ სპეციალისტად, შრომის ბაზარზე მოთხოვნაზე. ჩვენ ეს ფაქტი მოვახერხებთ მსესხებელს სასტიკი ხუმრობით. ყველაზე მეტი ქულა მიიღებს იმ პირს, რომელსაც მხოლოდ ერთი სამუშაო ადგილი აქვს სამუშაო ადგილზე. თუ მსესხებელი ხშირად ცვლის დამსაქმებელს, ის მიიჩნევა არასანდო, უხერხულ და ცუდი სპეციალისტად. მისი რეიტინგი ბანკის თვალში სწრაფად ჩამორჩება, რადგან მომდევნო თანამდებობიდან გათავისუფლება არ შეასრულებს ახალ სამუშაოებს, რაც იმას ნიშნავს, რომ გადასახადების გადახდა დაიწყება.

მაქსიმალურად ადაპტირება სისტემა ჩვენი საცხოვრებელი პირობების, ექსპერტების შეფასების უნდა შემუშავდეს ექსპერტები უმაღლესი კატეგორიის და კვალიფიკაციის. მაგრამ ამ გზით მიღებულ შედეგებზე დამოკიდებული იქნება პირის აზრი და გავლენა. ასე რომ, აბსოლუტურად მიუკერძოებელი შეფასება ჯერ კიდევ არ მუშაობს.

ასე რომ ნებისმიერი ქულის მინიჭებას აქვს მინიმუმ ორი ნაკლი:

• თანამედროვე რეალობის ადაპტაციის მაღალი ღირებულება;
• კლიენტის შეფასების მოდელის არჩევანის სპეციალისტის სუბიექტური აზრის გავლენა.

გარდა ამისა, თავად შეფასების სისტემა არასრულყოფილია. ფაქტია, რომ როდესაც თქვენ აღვნიშნო, მხოლოდ მხედველობაში მიიღება მხოლოდ ფორმალური მდგომარეობა. სისტემა ვერ ახერხებს რეალობის სწორად შეფასებას. მაგალითად, თუ კლიენტს აქვს არბათში კომუნალური ბინაში ოთახი, სისტემა მისცემს მაღალ ქულას. ყოველივე ამის შემდეგ, არსებობს მოსკოვის ცხოვრების ნებართვა და საცხოვრებლი ცენტრში. შავი ზღვის სანაპიროზე მდებარე პატარა სოფელში მდებარე რამდენიმე ათასი კვადრატული მეტრიანი სასახლე, რომელსაც სისტემა "საცხოვრებელ სახლებში" დაასახელა და მოსკოვის ცხოვრების ნებართვის არარსებობის გამო შეამცირებს.

რა მონაცემებია ჩართული მოდელირების შესაქმნელად

ასეთ შემთხვევებში, როდესაც შეფასებულია ინდივიდუალური საკრედიტო რეიტინგი, ბანკის თანამშრომელი უნდა დაეყრდნოს მთელ რიგ კრიტერიუმებს. ყველა მათგანი შეიძლება დაიყოს სამ ჯგუფად, რომელთაგან თითოეული მოიცავს ბევრ ინდიკატორს.

პირადი:

• პასპორტის მონაცემები ;
• ოჯახური მდგომარეობა;
• ასაკი;
• ბავშვების, მათი ასაკისა და რაოდენობის არსებობა.

ფინანსური:

• ძირითადი ყოველთვიური შემოსავლის ოდენობა;
• სამუშაო ადგილი, პოზიცია;
• სამუშაო წიგნში შესვლის რაოდენობა;
• ბოლო ფირმის დასაქმების ვადა;
• დაბრკოლებების არსებობა (ვალები, სავალო ვალდებულებები, ალიმენტები და სხვა გადასახადები);
• საკუთარი საცხოვრებლის, მანქანის, საბანკო ანგარიშების და დეპოზიტების ხელმისაწვდომობა.

დამატებითი:

• შემოსავლის დამატებითი წყაროების არსებობა არ არის დოკუმენტირებული;
• საიმედოობის უზრუნველყოფის შესაძლებლობა;
• სხვა ინფორმაცია.

იურიდიული პირის საკრედიტო რეიტინგის შეფასების მოდელი ცოტა განსხვავებულად აგებულია. აქ ძირითადი პარამეტრები ფინანსური მაჩვენებლებია. მაგრამ იმის გამო, რომ ისინი გამოითვლება განმცხადებლის კამპანიის ფინანსური ანგარიშების საფუძველზე, ამ შემთხვევაში ისინი შეიძლება დარეგულირდეს. ამ შესაძლებლობის გათვალისწინებით, შეფასების ობიექტურობა მნიშვნელოვნად შემცირდა. აქედან გამომდინარე, იურიდიული პირების შეფასებისას გამოიყენება დინამიური ინდიკატორების შეფასება.

პირველი ნაბიჯი ეფუძნება ინფორმაციის შეგროვებას, რაც არ შეიძლება გამოითვლება მატერიალური მაჩვენებლებით. ესენია: ბიზნეს რეპუტაცია, საბაზრო პოზიცია, ფინანსური და ეკონომიკური მდგრადობის ექსპერტიზა.

შემდეგი ნაბიჯი არის ფინანსური მაჩვენებლების განმარტება. აქ ვსწავლობთ ლიკვიდურობის კოეფიციენტები, საკუთარი სახსრებით უზრუნველყოფა, ფინანსური სტაბილურობის ობიექტური მაჩვენებლები, მომგებიანობა, ფონდების ბრუნვა და ა.შ.

ორი დამოუკიდებელი შეფასების შედეგების საფუძველზე, ბანკი იღებს გადაწყვეტილებას სესხის გაცემაზე.

ვის შეუძლია მიიღოს მაღალი ნიშნები

თუ ვსაუბრობთ პირებზე, მაშინ მსესხებლის შეფასება ბევრ რამეშიც ხორციელდება. არსებობს მრავალი ფაქტორი, რომელიც პოზიტიურად იმოქმედებს რეიტინგში:

• მაღალი ხელფასი;
• პირადი მოძრავი და უძრავი ქონების ყოფნა;
• ხანგრძლივი რეზიდენცია კონკრეტულ რეგიონში;
• დეპოზიტების ხელმისაწვდომობა;
• შემოსავლის დოკუმენტური მტკიცებულება;
• სახლისა და სამსახურში სასაწყობე ტელეფონით ყოფნა;
• ოფიციალური დასაქმების დადასტურება, განსაკუთრებით სახელმწიფო საწარმოებში და საბიუჯეტო სფეროში;
• კრედიტორულ ბანკში ღია ანგარიშების (დეპოზიტის, პენსიის, ანგარიშსწორების) არსებობა;
• იპოთეკის ან მანქანის სესხის მიღებისას წინასწარი გადახდის მნიშვნელოვანი თანხის არსებობა;
• რეკომენდაციების, რეპუტაციის ან თანაგადახმობის უზრუნველყოფის შესაძლებლობა;
• შესანიშნავი საკრედიტო ისტორია.

როგორ მოატყუო სისტემა და შეიძლება გაკეთდეს?

ითვლება, რომ მას შემდეგ, რაც შეფასებები ტარდება სულეის მანქანით, შეგიძლიათ შეცდომაში შეიყვანოთ ის, რომ წინასწარ გაეცნოთ კითხვებს "სწორი". სინამდვილეში ეს საქმე შორს არის.

კლიენტის შეფასების საორიენტაციო მოდელი აგებულია იმგვარად, რომ კითხვებზე პასუხების მიღება შესაძლებელია შესაბამისი დოკუმენტების დახმარებით. გარდა ამისა, ბანკები ხშირად მთელი ქსელების ინტეგრირებას და აუდიტის შედეგებს ერთიან სისტემაში უგულებელყოფენ. ასე რომ, თუ დამატებითი შემოწმების პროცესში გაყალბებული გამოვლინდება, ცუდი ჯვარი განთავსდება მსესხებლის რეპუტაციით. არსად და არასოდეს არ მიიღებთ უფრო მეტ კრედიტს.

რეალობის შესაქმნელად შეგიძლიათ სცადოთ მხოლოდ იმ შემთხვევაში, თუ სისტემა შეყვანილია სისტემაში მხოლოდ კლიენტის სიტყვებით. თუმცა, საკმაოდ ძნელია ასეთი ბანკის მოძებნა, დაინტერესება იმდენად მტაცებლურია, რომ შენზე ნაკლებად სავარაუდოა სესხის გაცემა.

გაიტანა და საკრედიტო ისტორია

თუ გავითვალისწინებთ, რომ ჩვენი ქვეყნის მოსახლეობის ნახევარზე მაინც უკვე ჰქონდა სესხის გამოყენების გამოცდილება, პირველ რიგში, მსესხებლის შეფასების საკრედიტო ისტორიაა. მას შემდეგ, რაც BCH- ი მიკროსაფინანსო ინსტიტუტებისა და სხვა მსგავსი ინსტიტუტებისგან მსესხებლების მონაცემებს შეავსებს, ბაზარზე გამოჩნდა მოდელები, რომლებიც მორგებული იყო საკრედიტო ისტორიის არსებობისა და მდგომარეობისთვის.

ეს მოდელები აფასებენ მსესხებლებს ნაღდი ფულის დაბრუნების ალბათობას, დანაკლისის დენადობას, ადრე დაფარული სესხების რაოდენობასა და სხვა პარამეტრებს.

გარდა ამისა, ბანკებს სთავაზობენ მომხმარებელს ავტომატური ინფორმაცია. ამ სერვისთან დაკავშირება, ბანკმა იცის:

• სხვა ფინანსური ინსტიტუტების ანგარიშების კლიენტის გახსნის შესახებ;
• ახალი სესხების მიღების შესახებ;
• ნებისმიერი დანაშაულის ჩადენის შემთხვევაში;
• ახალი კლიენტის პასპორტის მონაცემები;
• ანგარიშების, საკრედიტო ბარათების შეცვლის შესახებ და ა.შ.

ეს საშუალებას მოგვცემს შემდგომი დარეგულირდეს საბანკო ქულების სისტემა და მიიღოს პოტენციური მსესხებლების შესახებ მაქსიმალური ინფორმაცია.