Სამომხმარებლო სესხების დაკრედიტება. სამომხმარებლო სესხების ოვერდრაფტის დავალიანება

ბევრ შიდა საფინანსო ინსტიტუტში არსებობს მომსახურების დასახელება "სამომხმარებლო სესხების რეფინანსირება". ეს პროცედურა, როგორც წესი, სასარგებლოა ორივე კლიენტისა და ბანკისთვის. ყოველივე ამის შემდეგ, იგი საშუალებას აძლევს მსესხებელს გააუმჯობესოს ვალის მომსახურების პირობები და კრედიტორი - არ დაუშვას გარიგება ვადაგადაცილებული. ზოგიერთმა ბანკმა არა მხოლოდ საკუთარი გარიგებები განაახლა, არამედ მათ კონკურენტებს, რითაც მათ პორტფელის ნაწილი წაართვეს.

რეფინანსირების სამი ძირითადი მიზეზი

ეს, პირველ რიგში, დიდი სესხების შესახებ, რომელიც ხანგრძლივი პერიოდის განმავლობაში გაიცემა. ეს არის იპოთეკური და სესხები უზრუნველყოფილი ავტომობილებით. ბანკები სთავაზობენ სესხებს სამომხმარებლო სესხზე იმ შემთხვევებში, როდესაც არსებობს მაღალი ალბათობა, რომ ისინი შეიძლება გახდეს პრობლემატური. შემდეგ ფინანსურმა ორგანიზაციებმა აბონენტების დათმობები გააკეთეს და შეთანხმდნენ ახალი გარიგების გაცემაზე განაკვეთის შემცირებაზე (თუ შესაძლებელია) ან ვადის გაგრძელება.

კლიენტის თვალსაზრისით არსებული ვითარების გათვალისწინებით, მან უნდა იფიქროს რეფინანსირების შესახებ, როდესაც, ცოტა ხნის შემდეგ, აღმოჩნდა, რომ სესხი არ იყო გაცემული ყველაზე ხელსაყრელ პირობებზე. თავისი ვალიდან გადახდილი ნაწილი და პრაქტიკაში გადახდისუნარიანობის დადასტურება, მსესხებელს უფლება აქვს გარკვეული ლოიალობის მოლოდინი.

მეორე მიზეზი, რის გამოც შეგიძლიათ გამოიყენოთ მომსახურება "სამომხმარებლო სესხებზე დაკრედიტებაზე", ძალიან დიდია გადახდა. სამწუხაროდ, ხანდახან კლიენტი უბრალოდ არ აფასებს თავის ძალებს, ან გარემოებები შეცვლის დროთა განმავლობაში, არა უკეთესი. და აღმოჩნდება, რომ პირობები კარგია, მაგრამ საკრედიტო იმდენად ტვირთია იმ ადამიანს, რომ ის ბოლომდე აიძულებს ბოლო ძალებს. შემდეგ აზრი აქვს, რომ გარიგების გრძელვადიანი ვადის განახლება ან გადახდის გრაფიკის შეცვლა, რათა მათ შეძლონ მსესხებელს.

მესამე მიზეზი არის კრედიტორის შეცვლა. თუ კლიენტი სხვა ბანკში მსახურობს, ხელფასს იღებს, სხვა მომსახურებას იყენებს, მაშინ, შესაძლებელია, რომ მას შესთავაზებენ და სამომხმარებლო სესხების ხელახალი დაკრედიტება. ბუნებრივია, ახალი კონტრაქტის პირობები არ უნდა იყოს უარესი, ვიდრე წინა, წინააღმდეგ შემთხვევაში პროცედურა დაკარგავს მის მნიშვნელობას.

რომელი ბანკებია ეს სერვისი?

"უცხოური" სესხების რეფინანსირება ბევრ ბანკშია ჩართული. უპირველეს ყოვლისა, ეს ეხება დიდ სისტემებს, როგორიცაა სბერბანკი. სამომხმარებლო სესხებზე ზედმეტად დაკრედიტება ორივე მომხმარებელს შესთავაზებს გადახდისუუნარობის და გარე მსესხებლების ზღვარზე. ამ უკანასკნელს შეუძლია გასცეს გარიგება მხოლოდ იმ შემთხვევაში, თუ არ არსებობს გადადება მიმდინარე წელს.

ვითიბი ბანკში შესაძლებელია სამომხმარებლო კრედიტის დაკრედიტებაც. აქ, როგორც სებერბანკში, ისინი სიამოვნებით ფულს უხდიან კლიენტს "უცხოელის" გარიგების დახურვაზე.

ლიდერები რეფინანსირების სფეროში

ზემოთ ჩამოთვლილ ფინანსურ ინსტიტუტებთან ერთად, მსესხებელს სთავაზობს მსესხებელს, გარდა უცხოელებისა, სამომხმარებლო სესხების "ალფა-ბანკის" რეფინანსირებისთვის. დაწესებულება თავისთავად ხელმძღვანელობს აქტიურ ოპერაციებში ამ სფეროში და უზრუნველყოფს მოსახლეობის შესაძლებლობას, თავი აარიდოს ტრანზაქციებს, რომლებიც ახორციელებენ ახალ პირთა გაცემით არახელსაყრელ პირობებს. თუ რეკლამას სჯერათ, ეს ინსტიტუტი მზადაა რეფინანსირებისთვის ნებისმიერი ვალი, იპოთეკისგან განვადებით. სინამდვილეში ეს ძირითადად საკმაოდ დიდი სამომხმარებლო სესხების საკითხია. წამყვანი, როგორც ყოველთვის, იპოთეკური სესხი და სხვა სახის გრძელვადიანი გირაოს სესხები.

მომსახურების პირობები

ისინი, როგორც წესი, შეესაბამება ტრანზაქციის დროს მსგავს პროდუქტებს. მაგალითად, მაგალითად, სებერბანკში იპოთეკური სესხები 20 წლამდეა შემოთავაზებული. სიტუაცია მსგავსია ვითიბისა და ალფა-ბანკში. ახალი გარიგების საპროცენტო განაკვეთი დამოკიდებულია თანხაზე, ასევე კლიენტთან ურთიერთობის შესახებ. ასე რომ, Sberbank სთავაზობს შეღავათიან რეფინანსირების პირობებს დასაქმებულ საწარმოთა დასაქმებაზე ხელფასის პროექტებზე. საშუალოდ, ეროვნულ ვალუტაში 14-დან 16 წლამდეა.

ვითიბი ბანკში, საპროცენტო განაკვეთები ოდნავ მაღალია (17 წლიდან), მაგრამ შერიგება და კლირენსი პროცესი უფრო სწრაფია. ყველა ჩანაწერი სცემეს ლიდერს ამ მიმართულებით - ალფა-ბანკი. იგი იძლევა იპოთეკას მხოლოდ 12.2 წელიწადში ერთხელ.

როგორ ხდება დაკრედიტების სამომხმარებლო სესხების მიმდინარეობს?

თუ პირი მტკიცედ გადაწყვეტდა მისი ვალის refinance, პირველი, რაც მას უნდა გავაკეთოთ, ვრცელდება განაცხადის ინსტიტუტი, სადაც ის გეგმავს ახალი გარიგება. როგორც წესი, ისინი უზრუნველყოფენ ხელფასის მოწმობას (ექვსი თვის ან ერთი წლის განმავლობაში, ბანკის მოთხოვნების შესაბამისად) და პასპორტი. ზოგჯერ მომავალი კრედიტორები ითხოვენ დოკუმენტს ბალანსის შესახებ და მომსახურების გარიგების ხარისხზე. ზოგიერთი მათგანი დამოუკიდებლად ითხოვს ამ ინფორმაციას საკრედიტო ისტორიის ბიუროდან.

მომდევნო ეტაპზე ბანკი ახდენს კლიენტს ახალი კრედიტით ახორციელებს დღევანდელი დაფარვის და მისი გადაწყვეტილების შესახებ. იმ შემთხვევაში, თუ ის დადებითია, მსესხებელი იტყობინება მისი ბანკის მომავალ გარიგებებზე (მისი თანხმობის გარეშე რეფინანსირების გარეშე) და ხელს აწერს კონტრაქტებს.

დაკრედიტების პროცესში შედგენილი დოკუმენტები

განაცხადის ფორმის გარდა, რომელიც კლიენტს წარუდგენს დასამტკიცებლად ეტაპზე, საკრედიტო ხელშეკრულება აუცილებლად დაიდო. ჩვეულებრივი ოპერაციებისგან განსხვავებით, სახსრების გაცემის მიზანი სხვა ბანკში სესხის დაფარვა იქნება. კრედიტორის მოთხოვნით, სადაზღვევო ხელშეკრულება შეიძლება დამატებით იყოს შედგენილი . ეს ეხება მხოლოდ იმ შემთხვევაში, თუ გარიგება დაცულია იპოთეკით (უძრავი ქონება, ავტომობილი ან სხვა).

ზოგიერთი კრედიტორი არ საჭიროებს დაზღვევას, რაც მნიშვნელოვნად ამცირებს პროცედურის ღირებულებას, განსაკუთრებით მაშინ, როდესაც საქმე ეხება ავტომობილის სესხებს. უძრავი ქონების უზრუნველყოფით გარიგების რეფინანსირებისას, იპოთეკური ხელშეკრულების განახლებისთვის საჭიროა. როგორც წესი, ეს დაკავშირებულია დამატებით ხარჯებთან, რადგან ეს არ არის დამოწმებული.

სამომხმარებლო სესხების ოვერდრაფტის დავალიანება

თუ გარიგება ხელშეკრულებით გათვალისწინებული პირობებით ემსახურება, ეს არ იქნება რთული რეფინანსირებისთვის. წინააღმდეგ შემთხვევაში, ყველაფერი მიმდინარეობს გაკოტრებულ ვალდებულებებთან დაკავშირებით. თუ მსესხებელმა ერთ ბანკში დაგვიანებით აღიარა, მაშინ მას მოუწევს მაქსიმალური ძალისხმევა მოახდინოს მისი გადახდისუნარიანობის დასადასტურებლად.

ამრიგად, ვადაგადაცილებული გარიგების მოზიდვა ნაკლებად სავარაუდოა (თუ რესტრუქტურიზაციის ფარგლებში იგივე ფინანსური ინსტიტუტის ფარგლებში). ბანკი დაინტერესებულია მისი საკრედიტო პორტფელის ხარისხით. ამდენად, მას შეუძლია შეხვდეს კლიენტს და შეადგინოს ახალი გარიგება, რათა გადაიხადოს არსებული ვადაგადაცილებული დავალიანება, მაგრამ იმ პირობით, რომ იგი დარწმუნებულია, რომ მისი გადახდისუნარიანობაა. ასე რომ სესხის გაცემა სესხის გაცემა შესაძლებელია პრინციპში, მაგრამ გარკვეულ პირობებში (მაგალითად, არსებული ტრანზაქციისთვის რამდენიმე "საკონტროლო გადასახდელების" მიღებისას).

რა უნდა გაამახვილოს მსესხებელს?

გადაწყვეტილების მიღებისთანავე, პირდაპირი რეგისტრაციიდან გამომდინარე, უნდა გაეცნოთ მიმდინარე ხელშეკრულებას კიდევ ერთხელ. თუ მისი პირობებით მსესხებელს ვადაგადაცილებულ ვადაში უნდა გადაიხადოს ბანკისთვის სერიოზული ჯარიმა, მაშინ დაუყოვნებლივ დაივიწყოს რეფინანსირება. ახალი ტრანზაქციის შემდეგ, კლიენტი ვალდებულია გადაიხადოს მიმდინარე წლის განმავლობაში სრული გადახდა. და ეს მნიშვნელოვნად გაზრდის ვალის ოდენობას, ამიტომ სარგებელი ძალიან საეჭვოა.

სხვა საკითხებთან ერთად, აუცილებელია ახალი ხელშეკრულების წაკითხვა, რათა მისი პირობები უფრო დამონება არ არის. თუ ფრთხილად ანალიზის შემდეგ კლიენტს ესმის, რომ მისთვის სასარგებლოა, თქვენ უნდა დაუყოვნებლივ გადავიდეს აზრებიდან მოქმედებამდე.