Დაზღვევა: ბუნება, ფუნქცია, ფორმა, კონცეფცია დაზღვევა და სადაზღვევო. ცნება და სახეები სოციალური დაზღვევის

დღეისათვის მნიშვნელოვანი როლი ცხოვრების ყველა სფეროში მოქალაქეთა თამაშობს დაზღვევა. Concept, არსი, სახის ურთიერთობები მრავალფეროვანი, რადგან პირობები და შინაარსი ხელშეკრულების პირდაპირ დამოკიდებული ობიექტი და მხარეებს. ძირითადი ელემენტი სადაზღვევო რისკი. ასეთ სიტყვა გულისხმობს სიტუაციას, რომელშიც ხელშეკრულების საგანია ზიანი მიაყენა. არსებობს ბევრი რისკები, რომლებიც პასუხისმგებელნი არიან მრავალფეროვნება, Kojima განსხვავებული კონცეფცია დაზღვევა და სადაზღვევო. პირები, რომლებიც დადოს ხელშეკრულებები, აქვს მნიშვნელოვანი ფინანსური ინტერესი - დაიცვას თავი დანაკარგები დაკავშირებული მათი ჯანმრთელობის, სიცოცხლისა და ქონების მნიშვნელოვანი ზიანი მიაყენა.

ცნება

კონცეფცია სადაზღვევო და სახის ზოგადად ყველასათვის ცნობილია. ეს არის სისტემა ეკონომიკური ურთიერთობების, რომლის მიზანია შეამციროს ქონების შემთხვევაში ზარალის უარყოფითი გარემოებები. სხვა სიტყვებით, ეს შეთანხმება ხელს უწყობს, რათა თავი დაეცვა რისკის დაკარგვის დიდი თანხა უბედური შემთხვევის გამო. მონაწილეები, რათა წვლილი, რომელიც ჩამოყალიბდა სარეზერვო ფონდიდან. იმ შემთხვევაში, თუ ობიექტი დაზღვევა (ქონების, ჯანმრთელობის და ასე შემდეგ. P.) დაზიანდა, ორგანიზაცია იხდის საჭირო თანხის ზარალის კომპენსაცია.

თუმცა, საგანი მიიღებს კომპენსაციას არ არის მხოლოდ იმ შემთხვევაში, თუ სხვადასხვა დაზიანებები, მაგრამ მხოლოდ იმ სიტუაციებში, რომლებიც წინასწარ განსაზღვრული ხელშეკრულებით. ღონისძიება, რომელიც იწვევს ზიანის, მოუწოდა დაზღვეული ღონისძიება. ამ კონცეფციის იგულისხმება შემთხვევითი სიტუაცია, რომელიც შეიძლება გამოიწვიოს მნიშვნელოვანი ზარალი მასალა.

იურიდიული პირები უზრუნველყოფს ასეთი მომსახურება უწოდებენ underwriters. მისი საქმიანობის, მათ უნდა აკმაყოფილებდეს სახელმწიფო მოთხოვნები და ლიცენზიის მისაღებად. კონცეფცია დაზღვევა, მისი ფუნქციები და ტიპები მითითებული შესაბამისი კანონმდებლობის რუსეთის ფედერაციაში. ამდენად, ადამიანი, ვინც გადაწყვიტა გააფორმოს ხელშეკრულება ოფიციალური კომპანია ვერ შეგეშინდეთ, რომ დარღვეულ იქნება. ორგანიზაციების საქმიანობას იხდის იმის გამო, რომ პრემია - ანაზღაურება გათვალისწინებული ხელშეკრულების პირობების.

ფუნქციები

პრიმიტიული ფორმის კონცეფცია სადაზღვევო და სახის გამოჩნდა უძველესი დროიდან, როდესაც ადამიანი stocked მარცვლეულის და სამშენებლო მასალების ცუდი ამინდის და ბუნებრივი კატასტროფების შემთხვევა. დღემდე, ამ ტიპის ხელშეკრულების არის საფუძველი ეკონომიკის, რომელიც უზრუნველყოფს ფიზიკური და იურიდიული პირების ფინანსური სტაბილურობა. თანამედროვე კონცეფცია უსაფრთხოების და სახის დაზღვევა განვითარებული ეტაპები, რომლებიც ემატება ახალი ფორმების ეკონომიკურ ურთიერთობებზე. ამ ეტაპზე, ეს პირველ რიგში საშუალება მეწარმეებს დაცვას და მოქალაქე - საკუთარი თავისთვის იმ შემთხვევაში, დროებითი ან მუდმივი დაკარგვა სამუშაო მოცულობა. ამ სახის ურთიერთობა აქვს მნიშვნელოვანი ფუნქციები, მათ შორის შემდეგ.

კლასიფიკაცია

სადაზღვევო იყოფა მრავალ სახეობას, რომელიც, თავის მხრივ, იყოფა ორი ფორმა: სავალდებულო და ნებაყოფლობითი. მთავარი კრიტერიუმი კლასიფიკაცია საგანი ხელშეკრულებით. დღემდე, სადაზღვევო მოიცავს პრაქტიკულად ყველა სფეროს საზოგადოებრივ ცხოვრებაში: სიმდიდრე, ჯანმრთელობის, კარიერა. სხვადასხვა სახის ურთიერთობები გაერთიანებულია სამი სექტორის ცხრილშია ნაჩვენები.

ქონების დაზღვევა არის მნიშვნელოვანია ბიზნესის და კერძო პირებს. ქონების დაზიანების გამო ხანძრის, ავარიის ან სხვა გაუთვალისწინებელი გარემოებების შეიძლება გამოიწვიოს მაღალი გადასახადები, ბიზნეს მფლობელები ხშირად ვერ გაუმკლავდეს საკუთარი საშუალებებით. ამ მიზეზით, დასკვნა სადაზღვევო ხელშეკრულების - ჩვეულებრივი პრაქტიკა ბიზნესის. იმ ქვეყნებში, რომლებიც არ იძლევა გარანტიას, უფასო სამედიცინო მომსახურება, გავრცელებული კერძო სადაზღვევო. ცნება და სახეები ასეთი ხელშეკრულება პირდაპირ უკავშირდება ადამიანის სიცოცხლესა და ჯანმრთელობას. კომბინირებული უსაფრთხოების სახის ასევე არსებობს, რომელიც შეიძლება მიეკუთვნოს რამდენიმე სახის.

სიცოცხლესა და ჯანმრთელობას

In დასავლეთის ქვეყნები, მათ შორის მდიდარი მოქალაქეების დსთ-ს ქვეყნების გავრცელებული კერძო სადაზღვევო. ცნება და სახეები ამ ტიპის რთული შეთანხმების მიღწევა ზოგადი ფორმულირება: სხვადასხვა კომპანიებთან მთელს მსოფლიოში, გთავაზობთ სხვადასხვა სახის მომსახურებას, რომელიც მოიცავს ფართო სპექტრის სფეროებს. შეიძლება ითქვას, რომ ეს არის ამ სახის ურთიერთობა, სადაც ობიექტი სადაზღვევო ქონება ინტერესი, რომელიც მოდის კაცი და მისი საქმიანობის შესახებ. საგანი ხელშეკრულების შეიძლება იყოს:

• ცხოვრება;
• ჯანმრთელობა;
• ავარიების რისკი.

ჯანმრთელობა - ყველაზე გავრცელებული ობიექტი, რომელიც ტიპის ხელშეკრულება, როგორც მძიმე ავადმყოფობის შეგიძლიათ დახაზოთ მნიშვნელოვანი ღირებულება. კონცეფცია და ტიპის ჯანმრთელობის დაზღვევის დამოკიდებულია სპექტრი და, შესაბამისად, ღირებულება მომსახურების კლინიკაში. ყველაზე უჩვეულო ხელშეკრულების საგნის არის ადამიანის ცხოვრებაში. ამ ტიპის დაზღვევა ითვალისწინებს დაგროვების ფული, რომელიც გადახდილი ინდივიდუალური შემდეგ გარკვეული პერიოდის განმავლობაში (მაგ საპენსიო), ან მემკვიდრეობით მისი გარდაცვალების შემდეგ. ამგვარად, შეთანხმება ეხმარება დაიცვას ოჯახი და კომფორტული სიბერის. უბედური შემთხვევის დაზღვევა მოქმედებს მოკლე პერიოდში. კომპენსაციის გადახდა, როდესაც გამო გარე მიზეზების ადამიანი დაიღუპა და შეზღუდული შესაძლებლობის მქონე. ასეთი ხელშეკრულების ხშირად დავასკვნათ, მგზავრი, თანამშრომლები ნებისმიერი ბიზნეს ტურისტებისთვის.

მკურნალობა

განაწილებული სხვადასხვა სახის შეთანხმებები, დაკავშირებული ადამიანის ჯანმრთელობის, მაგრამ შეგიძლიათ აირჩიოთ კონცეფცია და სახის ჯანმრთელობის დაზღვევა, რომელიც საერთოა. პირველ რიგში, ეს არის მოქალაქეთა სოციალურ დაცვას, რაც გამოიხატება გადახდის სამედიცინო მომსახურების გამოჩენა სხვადასხვა დაავადებები. ორი ძირითადი ტიპის სადაზღვევო არიან:

• სავალდებულო (OMC);
• დამატებითი (LCA).

გადასვლა ბოლო და დადებულ მოქალაქეების მიერ საზღვარგარეთ მოგზაურობის დროს. უმეტეს ქვეყნებში, მათ შორის რუსეთში, არ არის სავალდებულო ჯანმრთელობის დაზღვევა. მოცემული ანალიზის დახმარებით მოქალაქეებს სახელმწიფო თანაბარი ხელმისაწვდომობა მკურნალობა და მედიკამენტების მიღება. CHI ტერიტორიული ფონდი გადადის ფული ანგარიშზე OMS სადაზღვევო, დამოკიდებულია რაოდენობის დაზღვეული პირები კონკრეტულ ტერიტორიაზე.

განვიხილოთ ნებაყოფლობითი სამედიცინო დაზღვევის, კონცეფცია, სახის, რომლის ფორმა დიდად არ განსხვავდება იმ სახელმწიფო. განსხვავება ის არის, რომ ამ ტიპის ურთიერთობა დამატებით მომსახურებას კლიენტებს გარკვეული სამკურნალო და პროფილაქტიკური დაწესებულებები. ხელშეკრულების ეფექტური კომერციულ საფუძველზე და საშუალებას გაძლევთ, რათა უკეთ მკურნალობა სპეციალისტები. სამედიცინო დაზღვევის ხელშეკრულების შედგენილი საზღვარგარეთ მოგზაურობის დროს. ზოგიერთ ქვეყანაში, ეს პროცედურა სავალდებულოა.

ქონების დაზღვევა

ამ ტიპის ხელშეკრულების მიზნად ისახავს დაიცვას მატერიალური აქტივების - რამ, მანქანები, უძრავი ქონება. ფიზიკური და იურიდიული პირების მიმართონ ქონების დაზღვევა. ცნება და სახეები ხელშეკრულების მსგავსია წინა ტიპის ხელშეკრულების, მხოლოდ ხელშეკრულების საგნის მასალას რისკები და არა სასიცოცხლო საქმიანობის პირი. ქონების დაზღვევა - ეს არის ინტერესების დაცვა დაკავშირებული ფლობის, განკარგვის და გამოყენების რამ. როდესაც ზიანის მატერიალური მითითებულია ხელშეკრულების ღირებულება, რათა მომხმარებელს გადახდილი კომპენსაცია. როგორც არის საქმე პირად კონტრაქტი, ხელშეკრულება აქვს ორი ფორმა: სავალდებულო და ნებაყოფლობითი.

იმ შემთხვევაში, თუ ქონება განადგურებულია და აღდგენას არ ექვემდებარება, მისი მფლობელი ექცევა მისი სრული ღირებულება. დაზიანების შემთხვევაში რამ არ არის ანაზღაურებული მთელი თანხა, მაგრამ მხოლოდ იმ ნაწილში, აუცილებელია შეკეთება მათ.

პასუხისმგებლობის დაზღვევა

ზოგჯერ ამ ტიპის ხელშეკრულება არ არის გამოყოფილი კლასიფიკაცია, როგორც ცალკე პოზიცია, და ითვლება ქონების ნაწილი შეთანხმებას. მიუხედავად ამისა, მას აქვს გარკვეული განმასხვავებელი თვისებები. ობიექტი დაზღვევა ამ ტიპის პირი მესამე მხარის პასუხისმგებლობას ზიანის მიყენება ან მათი ქონება. მისი თქმით, რუსული კანონმდებლობით, ასეთ სიტუაციაში აუცილებელია რათა შეიცვლება. კომპანია, რომელიც კლიენტს შორის გაფორმდა შეთანხმება გამოყოფს საჭირო საკომპენსაციო თანხა, რითაც დაკმაყოფილების ქონება ინტერესი. გარდა ამისა, ცნება და სახეები სავალდებულო დაზღვევის შედის, და ხელშეკრულების საგანი, რომელიც არის პასუხისმგებლობა, მაგალითად, მანქანის მფლობელები.

უბედური შემთხვევის დროს წარმოების

შეთანხმება დაბინძურების რისკი, სახელწოდებით "ეკოლოგიური დაზღვევა". ცნება და სახეები შეთანხმება მოიცავს დებულებებს წინა პოზიციებს კლასიფიკაციით. ეს ხელშეკრულება მიზნად ისახავს კომპენსაცია დაბინძურების გარემოს დაზიანება. გარკვეულ საგანგებო სიტუაციების გამოყენება მიწის და წყლის შეიძლება, არ შეიძლება, და მოძიებაში ადამიანი კონკრეტულ ტერიტორიაზე - უსაფრთხო ჯანმრთელობისთვის. ასეთ სიტუაციაში იწვევს მაღალი ხარჯები. სახის ეკოლოგიური დაზღვევა:

• კერძო (მოქალაქეების ცხოვრებაში ცხოვრობენ ან მუშაობენ მაღალი რისკის ტერიტორია);
• ქონების (უძრავი ქონება, რომელიც შეიძლება იყოს დაზიანებული, რა თქმა უნდა ეკოლოგიური კატასტროფის ან შემთხვევით);
• პასუხისმგებლობა (კომპანიები, რომელთა საქმიანობა შეუძლია ზიანი მიაყენოს გარემოს).

ზოგიერთ ქვეყანაში, გარემოს დაზღვევა აუცილებელია. ეს ეხება ძირითადად კომპანიების რომელშიც წარმოების წარუმატებლობის შეიძლება მოხდეს, რომელიც შეიძლება გამოიწვიოს მძიმე დაზიანება გარემოს (მაგალითად, ნავთობის დაღვრის).

გადაზღვევის

ზოგჯერ კომპანიების დადოს ხელშეკრულებები მომხმარებლებთან ძალიან მაღალი რისკი. რათა თავი დაეცვა, კომპანიებს, რათა შეთანხმებას კიდევ ერთი პირი, გადამზღვევლისგან. ნაწილი პასუხისმგებლობას და კომპენსაციის რჩება მათთვის, ხოლო დანარჩენი გადაეცა მეორე კომპანია. ამდენად, სადაზღვევო მისაღწევად ფინანსური ბალანსი. პროცედურა გადაცემის რისკი ჰქვია პროცესებში. ასეთი ჯაჭვი შეიძლება იყოს ნებისმიერი რაოდენობის პოზიციებზე, როგორიცაა საშუალო მზღვეველს უფლება გადასცეს ნაწილი მესამე პასუხისმგებლობა. არსებობს სხვადასხვა ფორმით ამ ტიპის ხელშეკრულების.

კლასიფიკაცია გადაზღვევის სავალდებულო:

• ხელშეკრულების (კომპანია ან ინდივიდუალური ირჩევს თუ არა მას სურს გაიაროს პასუხისმგებლობა სხვა პირს, აგრეთვე ზომა წილი);
• ავტომატური (ზოგიერთი ფირმები კონტრაქტი reinsurers, შედეგით, რომ ყველა ოპერაციების ექვემდებარება გარკვეულ კრიტერიუმებს, წასვლა მათ).

გადაცემის ფრაქციას ყენდება ორი გზა. პროპორციული დაზღვევა უზრუნველყოფს თანაზომიერი პასუხისმგებლობა, კომპენსაციის და პრემიების. ამდენად, სარგებელი და ხარჯები დაწყებითი და საშუალო დამზღვევი მატჩი. კიდევ ერთი გზა, რათა დადგინდეს ნაწილი არაპროპორციული, როგორც ინტერესების ხელშეკრულების მხარეებს არ არის პროპორციული, კერძოდ, ერთ-ერთი მათგანი შეიძლება წარმოეშვას დიდი დანაკარგები. ეს კონცეფცია და ძირითადი ტიპის დაზღვევა, სადაც პასუხისმგებლობა და ჯილდოები ნაწილდება რამდენიმე პირი.

სახალხო სავალდებულო ხელშეკრულებას

ორი ფორმა შეთანხმება შეიძლება გამოირჩევა, რაც დამოკიდებულია დამზღვევი, რომელთანაც იგი არის. როდესაც ორგანიზაცია ქვეყანაში საკუთრების, ამ მიზნით მოუწოდა სახელმწიფო და თუ ის ეკუთვნის იურიდიული პირების - კერძო. ამ პირველი ტიპის შეთანხმების თანახმად, რუსეთის კანონი, ეს აუცილებელია. თანხა, რის გამოც კონტრაქტები სახელმწიფოს მიერ გამოყოფილი ამ მიზნით.

ეს მნიშვნელოვან როლს თამაშობს სახელმწიფო სავალდებულო დაზღვევის ეკონომიკაში. კონცეფცია, სახის, წესები და განაკვეთები ამ ფორმით ხელშეკრულების განსაზღვრული. Under სახელმწიფო სავალდებულო დაზღვევის ეხება ურთიერთობებს, წარმოიშვას მხარეებს შორის ხელშეკრულების კანონის ძალით. იგი მოიცავს მთელი მოსახლეობის ან დიდი ჯგუფების ადამიანი. არსებობს რამდენიმე სახის სავალდებულო დაზღვევა:

• ჯანმრთელობა;
• სოციალური;
• სამხედრო პერსონალისათვის;
• მგზავრების
• პასუხისმგებლობის ავტომფლობელთა (CTP);
• მფლობელები საშიში ობიექტების.

ნებაყოფლობითი დაზღვევის

ამ ტიპის ხელშეკრულების სავალდებულო არ არის და ინიციატივით თემაზე. განსხვავებით უკვე აღწერილი ფორმების ურთიერთობები, წესები, რომლებიც ექვემდებარება ნებაყოფლობითი დაზღვევა, კონცეფცია და სახის ასეთი ხელშეკრულება კანონით დადგენილი მხოლოდ ზოგადად. კონკრეტული განაკვეთები და ვადები განისაზღვრება მხარეთა შეთანხმებით. მისი სახეობა შედის დაზღვევა:

• ცხოვრება;
• ჯანმრთელობა (უწყვეტი და გამომწვევი დაავადება);
• უბედური შემთხვევა;
• საშუალებები;
• საქონელი;
• ბუნებრივი კატასტროფების;
• მანქანის მფლობელებს პასუხისმგებლობა;
• ფინანსური რისკები და სხვები.

ამ ტიპის ურთიერთობა ხასიათდება შერჩევითი გაშუქება მომხმარებელს, ანუ კომპანიას შეუძლია უარყოს დაზღვეული, თუ იგი არ აკმაყოფილებს მის მოთხოვნებს. ამ ნებაყოფლობითი შეთანხმების ყოველთვის აქვს დრო. მისი ბოლომდე კონტრაქტი, შეგიძლიათ განაახლონ მიერ საფასურის გადახდის ერთხელ.

ცნება და სახეები სოციალური დაზღვევის

ამ ტიპის ხელშეკრულების ნიშნავს სოციალური უსაფრთხოების სისტემა, რომელიც შექმნილია მინიჭება მოქალაქეებს ინვალიდობის, ავადმყოფობის, უმუშევრობის ან დაკარგვის მარჩენალი. ცნება და სახეები სოციალური დაზღვევის შეიძლება იცვლებოდეს სახით შეთანხმება, რომელიც არსებობს სამი:

• კოლექტიური (კავშირი);
• სახელმწიფო;
• შერეული.

პირველ შემთხვევაში, შეთანხმების დადების ნებაყოფლობითია და ხორციელდება იმ შემთხვევაში, თუ სახელმწიფო არ იძლევა სათანადო დაცვა მასალა. ურთიერთობები შენდება დემოკრატიის პრინციპებს, პარტნიორობა და თვითმმართველობას. თანხის გადახდის არ არის ფიქსირებული და პირდაპირ არის დამოკიდებული დონის თანამშრომლების შემოსავალი.

ცნება და სახეები სავალდებულო სოციალური დაზღვევის მკაფიოდ განსაზღვრული კანონმდებლობით რუსეთის ფედერაციის მიერ. ეს არის ნაწილი სახელმწიფო სოციალური დაცვის სისტემის, რომელიც მიზნად ისახავს მუშაკებს გაუარესება მათი ფინანსური მდგომარეობა. არსებობს რამდენიმე სახის სავალდებულო სოციალური დაზღვევა:

• ჯანმრთელობა;
• პენსიები;
• დროებითი შრომისუუნარობის;
• უბედური შემთხვევა;
• დედობა;
• დაკავშირებით გარდაცვალების ოჯახის წევრი.

კონტრაქტის გაფორმების

სანამ საბუთის შედგენის გააჩნია underwriting პროცედურა - სავარაუდო რისკის სადაზღვევო შემთხვევის. რომ პირდაპირ დამოკიდებულია ზომა ჯილდო, არამედ იმიტომ, რომ ეს პროცესი მოითხოვს ფრთხილად გათვლებით. არასწორად შეაფასა რისკი შეიძლება გამოიწვიოს მნიშვნელოვანი ნარჩენები და გაკოტრების კომპანია.

საფუძველი ხელშეკრულების დადების არის კლიენტი პროგრამა, რომელიც შეიძლება იყოს როგორც წერილობითი, ისე ზეპირი ფორმით. ამ დოკუმენტის მიხედვით, policyholder უნდა ჩამოვთვალოთ დეტალურად იმ ფაქტს, რომ მისცემს ყველაზე ზუსტ შეფასებას რისკი. შეთანხმება უნდა მოხდეს ან ორი ფორმით: სახით ხელშეკრულების ან პოლიტიკას. პირველ შემთხვევაში, ხელმოწერილი დოკუმენტის ორივე მხარის მიერ, ხოლო მეორე - მხოლოდ დამზღვევი.